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CDB: Tudo que você precisa saber

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CDB é a sigla para Certificado de Depósito Bancário. Esse é um jeito de investir em renda fixa. Nesta modalidade uma pessoa empresta dinheiro para um banco e depois de um prazo combinado recebe o valor de volta com juros. 

Já pensou em inverter os papéis? Ao invés de pegar dinheiro emprestado de um banco e pagar por isso, você vai receber e sair no lucro! Gostou da ideia? Acompanhe nosso artigo para ter mais informações sobre o assunto.

Como funciona?

Os bancos emprestam dinheiro, certo? Isso todos sabem. Mas de onde vem esse dinheiro que é emprestado? Os bancos não podem simplesmente inventar o dinheiro! O valor tem que vir de algum lugar. E é aí que entra o investidor que realiza um CDB.

Deste modo o banco paga juros para aqueles que fizeram CDB e cobra juros de quem realiza empréstimos no banco. Assim a instituição consegue se manter e fazer o dinheiro ir para quem está precisando no momento, de uma forma que todos ganhem.

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Como é feito o rendimento?

Existem duas maneiras. Um tipo de CDB tem sua taxa de rendimento ligada ao IPCA. Esta é a taxa da inflação. Se você escolher um CDB desta modalidade pode ter certeza de que nunca perderá dinheiro. Isso porque seus rendimentos sempre serão maiores que a inflação.

Existem também os CDBs com uma taxa pré fixada. Na prática isso significa que no momento do investimento será definida uma taxa de rendimento, como 10% ao ano, por exemplo. Esse será o valor que seu dinheiro vai render enquanto ficar aplicado.

Muitos investimentos em Renda Fixa se baseiam na Taxa Básica de Juros para fazer seus rendimentos. Essa atualmente está em 2,75%. É possível encontrar CDBs com rendimentos maiores no mercado, alguns pré fixados chegam a ter taxa de 13%. Sendo assim essa modalidade pode ser muito mais vantajosa que outras.

Um CDB tem cobranças?

O CDB tem Imposto de Renda. Mas este é apenas sobre a rentabilidade. Em outras palavras, será cobrado imposto apenas sobre o seu lucro. Quanto maior o tempo que seu dinheiro ficar investido, menor será o Imposto de Renda cobrado. Isso se chama Imposto de Renda Regressivo. Procure por essa vantagem em investimentos.

Caso você queira tirar o dinheiro antes da hora alguns bancos podem fazer cobranças! Por isso, o ideal é esperar até o momento definido para poder recolher seus lucros. Leia bem todas as regras da aplicação para saber se é possível resgatar o dinheiro antes do prazo ou não.

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Algumas corretoras de valores cobram uma taxa para realizar seus investimentos. Essa é chamada de Taxa de Corretagem, mas também pode aparecer com outros nomes. Fique atento! No mercado já existem ótimas corretoras com muita segurança que não cobram taxa alguma. É possível investir em CDB sem ter essa cobrança.

CDB é seguro?

Sim, eles são! CDBs têm garantia do FGC. Essa é a sigla para Fundo Garantidor de Crédito. Uma garantia que caso o banco em que você fez seu investimento decrete falência você terá seu dinheiro de volta. E o melhor: com os rendimentos.

Mas atenção! O FGC só cobre investimentos até 250 mil reais por instituição e por pessoa física.

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CDB

Selic pode vir acima do esperado. Saiba onde investir

Pedro Hostyn

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O Comitê de Política Monetária (COPOM) se reunirá hoje e amanhã para decidir a nova taxa Selic da economia brasileira. Com os recentes cenários de alta da inflação e o Risco-Brasil nas alturas, não é de se surpreender com um reajuste de mais de 1%.

Isso porque a inflação está subindo mais que o previsto, e uma taxa de juros que não segura a inflação da forma desejada tem que ser mais forte ainda.

As projeções

Após as notícias de hoje que o IPCA-15 foi o maior para outubro em 26 anos, o mercado começa a projetar aumentos mais fortes para a Selic amanhã. Com isso, grandes bancos já se planejam para aumentos maiores que 1%, conforme nota do Banco Central na última reunião.

Apesar disso, grande parte do mercado ainda espera uma Selic a 7,25%, conforme o processo de aumento gradual da Selic. Por outro lado, a quantidade de instituições que preveem um aumento acima do ponto percentual aumentou. Hoje, o Goldmann Sachs lançou nota afirmando que prevê um COPOM aumentando a Selic em 1,5 p.p. amanhã. Ontem, a nota do Itaú previu uma Selic a 9,25% no final do ano, o que precisaria de um aumento acima do 1% também. Alpem disso, o JP Morgan vê uma Selic a 11,25% no primeiro trimestre de 2022.

Com isso, a renda fixa se torna ainda mais atrativa e os fundos de crédito privado devem ganhar os olhares do mercado, principalmente de investidores nacionais. Do outro lado, a bolsa de valores deve sofrer no curto prazo e não seria uma surpresa se fechasse 2021 no negativo. Desde o início do ano, o Ibovespa tem uma perda acumulada de mais de 10%.

Selic

Imagem: Istock Photos

Onde investir com a Selic em alta?

Os títulos de renda fixa estão fazendo sucesso nas corretoras e a alta da Selic vem para dar mais um gás aos investidores mais conservadores. Por isso, saber onde investir para tirar mais proveito desse momento é quase uma necessidade.

Para isso, você pode investir em CDB ou LC que tenham rendimentos atrelados ao CDI. Com isso, você pega ativos que tenham mais de 100% do CDI de rentabilidade e fica com rendimentos superiores ao mercado.

Além disso, fundos de crédito privado tendem a render acima da taxa básica de juros, o que pode representar uma alternativa com menor liquidez que títulos de renda fixa. Dessa forma, você empresa, indiretamente, dinheiro para entidades privadas e tem um retorno maior também.

Para os investidores mais conservadores, o Tesouro Direto está oferecendo a Selic mais alguns percentuais de reajuste. Ontem, 25, estava em Selic + 0,12%. Além disso, vale lembrar que a inflação alta também dá títulos atrelados ao IPCA que podem ter bons rendimentos. E mais uma opção é o Tesouro Prefixado, que deve colocar taxas para cima mais uma vez nos próximos dias, o que ajudará daqui dois ou três anos.

Dessa forma, mesmo que a economia como um todo esteja andando de forma ruim, os investidores podem se beneficiar desse cenário controverso. Vale lembrar que ter uma estratégia para todos os cenários econômicos é uma excelente forma de proteger capital para o longo prazo.

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CDB

Vale a pena investir em CDB?

Pedro Hostyn

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Quem se aventurou pela renda fixa com certeza se deparou com diversas opções de CDB na ”prateleira”.

Apesar de muito atrativos, esse tipo de investimento demanda alguns cuidados.

O que é um CDB?

CDB é uma forma de os bancos se financiarem para emitir empréstimos e pagar suas dívidas.

Por isso, o banco emite um título da dívida, o CDB, pega o seu dinheiro e gasta com melhorias internas ou, ainda, utiliza seu dinheiro para emprestar para outras pessoas a taxas maiores.

Para isso, o banco emissor vai definir um benchmark de referência e colocar alguns valores a mais, para tornar atrativo esse investimento.

Por isso, a maior parte desses investimentos estão atrelados ao CDI, com percentuais, ou à inflação (IPCA).

Os cuidados que se deve ter

Para começar a cogitar um CDB, você deve se perguntar qual o prazo que você pode ficar sem esse dinheiro.

Isso porque CDB tem prazo de carência, que vai de 180 dias a 5 anos, na grande maioria das vezes. Por isso, você não pode resgatar os valores antes do vencimento e, se conseguir vender no mercado secundário, pode ter descontos relevantes nos valores.

Além do prazo, um fator importante do CDB é o rendimento dele. Em tempos de Selic baixa, o ideal é investir naqueles que tem percentuais mais atrativos, como 120% ou 130% do CDI.

Em momentos de Selic alta, alguns fundos de crédito privado podem ter rendimentos maiores que o CDB, sendo necessário calcular as previsões.

Além disso, para o longo prazo, CDB atrelados à inflação com certeza farão você ganhar dinheiro e, principalmente, poder de compra.

Com CDB IPCA + x%, você tem o rendimento da inflação anual e x% de rendimento real. Por isso, para uma eventual poupança para os filhos ou projetos que demandam bastante tempo, essa pode ser uma excelente forma de ganhar de verdade.

As taxas também podem variar. Por isso, quando você investe através de um corretora com taxas altas, elas podem afetar o seu valor final, algo que não queremos. Por isso, busque investir em corretoras com taxas baixas.

Além disso, os CDB possuem valor mínimo de aplicação em grande parte dos casos. Por isso, atente-se a isso também!

CDB

Foto: Pexels

Quanto ter em CDB?

O valor investido em CDB vai variar muito de estratégia para estratégia.

Investidores mais conservadores tendem a buscar percentuais mais altos em CDB, enquanto os mais arrojados podem até nem apresentar esse título em carteira.

Por ser um título de carência, o ideal é nunca ultrapassar os 50% da carteira. Contudo, é importante você verificar de acordo com a sua estratégia.

Você pode aumentar os percentuais caso algum título esteja para vencer, ou pode diminuir, caso tenha recém começado a colocar dinheiro nesses ativos.

O mercado possui muitas opções desse título e você deve estudar cada um dos emissores para ter maior confiança.

De qualquer forma, os CDB são uma excelente forma de rentabilizar seu patrimônio de forma mais segura que a renda variável.

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CDB PagBank, saiba mais sobre o assunto

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Você já ouviu falar do CDB PagBank? Este investimento tem se tornado muito famoso entre os investidores devido a sua alta rentabilidade é de 200% do CDI. No entanto, será que existe alguma pegadinha nesta aplicação? 

Se quiser saber mais sobre o assunto e obter as respostas, continue a leitura do texto a seguir e saiba mais sobre o tema.

CDB PagBank

O CDB PagBank tem o rendimento de 200% do CDI. Por isso, rende exatamente o dobro da conta do Nubank, sendo que esta tem o índice de 100% do CDI. No entanto, vale lembrar que para seu dinheiro render no Nubank basta deixá-lo na conta. Enquanto isso, o CDB PagBank é uma aplicação.

O CDB PagBank conta com a garantia do FGC. Em outras palavras, isso significa que mesmo que a instituição vá à falência você ainda terá o seu dinheiro de volta com os rendimentos.

No entanto, é necessário se atentar a alguns pontos chaves nesta aplicação. Em primeiro lugar, não é permitido investir mais do que R $5000,00 nesta aplicação. Por isso, investimentos muito grandes não são permitidos.

O segundo ponto que pode ser considerado uma pegadinha é a data de vencimento deste investimento, o CDB PagBank vence a cada 3 meses. Por isso, o imposto de renda que você paga é o maior na renda fixa, de 22,5%. Sem contar que é necessário pagar este a cada 3 meses, diminuindo seus rendimentos.

Outras opções

O PagBank conta com outras opções de CDBs, dentre estas uma com rendimento de 110% do CDI. Desta vez a data de vencimento deste é de um ano, o que rende uma cobrança de imposto de renda menor.

Ao mesmo tempo, neste CDB PagBank não existe valor máximo de investimento. Apesar do rendimento ser menor, esta opção pode ser adequada para quem quer aplicar um valor maior ou deixar o seu dinheiro rendendo por mais tempo.

A conta do PagBank também conta com o mesmo sistema do Nubank, no qual simplesmente deixar o dinheiro já traz retorno. Neste caso o rendimento é de 100% do CDI, o que deixa os dois bancos digitais em pé de igualdade.

Por isso, caso tenha uma conta no PagBank vale mais a pena aplicar o seu dinheiro em CDBs do que o deixar na conta.

Vale a pena investir em CDBs?

CDBs são uma forma de renda fixa, por isso contam com uma maior segurança e retorno garantido. Sendo assim, se quiser manter a segurança, esta é uma boa opção para investimento.

Por fim, vale ressaltar que muitos CDBs não apresentam liquidez diária, ou seja, o investidor só pode ter o dinheiro de volta no prazo estabelecido. No entanto, o CDB PagBank pode ser retirado sempre que necessário. Esta opção torna a aplicação uma excelente escolha para reservas de emergência.

Caso esteja buscando rendimentos maiores, vale a pena consultar uma corretora de valores. Atualmente é possível encontrar CDBs que rendem até 13.5% do valor investido ao ano, como o disponível no Banco Máxima.

 

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Bancos

CDB do Banco Máxima, saiba mais

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Já publicamos outros textos aqui no Sua Finança sobre os CDBs (Certificado de Depósito Bancário). Mas dessa vez vamos falar sobre um investimento que vem chamando a atenção pela sua alta rentabilidade, o CDB do banco Máxima.

Para acompanhar essa dica de investimento, continue a leitura da matéria. Preparamos uma contextualização e explicação completa para te colocar por dentro do assunto.

O Banco Máxima

Em 2019 o Banco Máxima passou por uma grande reestruturação. Houve troca da diretoria e de mais de 100 funcionários em diferentes cargos. Sendo assim, depois de 3 anos de prejuízo, finalmente o banco voltou a ser lucrativo.

O CDB do Banco Máxima apresenta garantia do FGC (Fundo Garantidor de Crédito). Em outras palavras, caso o banco apresente problemas, essa instituição irá ressarcir seus investimentos com os rendimentos no valor de até R $250 mil.

Por isso, apesar do banco não ser tão conhecido quanto outros do mercado, a segurança de seus investimentos ainda é garantida. Mas agora ainda resta saber se estes são vantajosos, e é sobre isso que iremos falar no próximo tópico.

CDB do Banco Máxima

Você pode encontrar em corretoras um CDB do Banco Máxima com rentabilidade de até 13% ao ano. Na prática isso quer dizer que o seu dinheiro rende um por cento ao mês! Caso aplique R $1000,00 neste investimento, em um ano você teria cerca de R $1130,00.

Esse rendimento está muito acima de outras formas de investimento. Por exemplo, o Tesouro Direto pré fixado com a maior taxa disponível na data de hoje (19/05) é de 9,45% ao ano.

O Banco Máxima oferta esse valor atrativo pois precisa captar recursos, já que é um banco pequeno e com pouca visibilidade. Por isso, a maneira mais fácil de atrair investidores e aumentar o seu capital disponível é oferecer taxas atrativas em investimentos.

Essa é uma prática comum entre os bancos pequenos. Mas está difícil atualmente encontrar investimentos com uma rentabilidade tão alta quanto este CDB do Banco Máxima. Por isso vale a pena conferir as vantagens e desvantagens deste.

Vantagens e Desvantagens

Em primeiro lugar é preciso levar em conta o tempo de aplicação deste investimento. Esta não é necessariamente uma desvantagem, mas pode demonstrar que o CDB do Banco Máxima não é indicado para você. 

O tempo necessário para obter seu dinheiro de volta é de 10 anos. Com isso é bom ter em mente que caso esteja precisando de dinheiro em mãos rápido é bom procurar outra aplicação de curto prazo. Aplicações como esse CDB, que possuem uma rentabilidade maior, costumam a ter um prazo maior também, por consequência.

Uma vantagem é a segurança oferecida por este investimento. A renda fixa apresenta garantia de retorno e ganhos. Em outras palavras, é possível saber quanto dinheiro você terá de volta ao fim da aplicação e planejar sua vida assim.

Sendo assim, este investimento pode ser uma boa pedida para aqueles que estão juntando dinheiro para a aposentadoria de forma privada.

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CDB

Renda fixa: um guia para o investidor

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Renda fixa é a melhor escolha para investidores conservadores. Estes são aqueles que querem correr riscos pequenos e ter retorno garantido. Em resumo, é possível fazer investimento de curto ou longo prazo e em instituições públicas e privadas. E o melhor! Na renda fixa você já sabe o quanto seu dinheiro vai render no momento da aplicação

Preparamos um Guia completo para você encontrar o investimento perfeito:

Poupança

Muitas pessoas não sabem, mas Poupança é uma aplicação em Renda Fixa. Atualmente os rendimentos são de 70% da Taxa Selic ao ano. Esta é taxa de juros básicos nacional. Usada tanto para empréstimo e investimentos. A Poupança é um dos investimento menos rentáveis. Mas conta com segurança.

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Como fazer? Basta abrir uma conta Poupança na sua agência bancária.

Tesouro Direto

Primeiramente, existem 3 diferentes Tesouros Diretos. Este é um título público. Em outras palavras, você empresta dinheiro para o Governo. Ao fim do prazo você irá receber o valor de volta acrescido de juros. A segurança é alta e a rentabilidade maior que a Poupança, o que chama a atenção. Se lembre que há cobrança de Imposto de Renda. Contudo, quanto mais tempo seu dinheiro ficar aplicado menor será o imposto.

Como fazer? Procure uma corretora ou agências bancárias e informe a intenção. É possível achar corretoras sem taxa de corretagem.

CBD

Sigla para Certificado de Depósito Bancário. São empréstimos para bancos. Na maioria bancos novos que precisam de fundos. O Imposto de Renda diminui quanto maior o tempo de investimento. Existe chance de achar ótimas taxas. Contudo, verifique se o investimento conta com FGC. Uma vez que essa é a garantia que seus investimentos estão seguros.

Como fazer? Procure uma corretora ou agências bancárias e informe a intenção. É possível achar corretoras sem taxa de corretagem.

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LCI e LCA

Estas são siglas para Letra de Crédito Imobiliário e Letra de Crédito do Agronegócio. Portanto, são maneiras de emprestar dinheiro para estes setores. Os rendimentos podem ser fixos, ou ficar ligados ao CDI. Além disso, neste não se cobra Imposto de Renda!

Como fazer? Procure uma corretora ou agências bancárias e informe a intenção. É possível achar corretoras sem taxa de corretagem. Pode ser pedido um valor mínimo de 5000 reais.

Debêntures

Neste o seu dinheiro é emprestado para empresas privadas. Assim há um risco maior. Similarmente a LCI e LCA, o rendimento pode ter uma taxa fixa definida no momento do investimento ou depender do CDI.

Como fazer? Procure uma corretora ou um investidor que já tem uma debênture para revender.

CRI e CRA

Siglas para Certificado de Recebíveis Imobiliários e o Certificado de Recebíveis do Agronegócio. Podem ser muito rentáveis. Mas são menos seguras que títulos públicos. Este investimento é taxado pelo Imposto de Renda e o IOF. Os rendimentos podem depender do CDI ou ser fixos.

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Como fazer? Procure uma corretora ou um investidor que já tem uma CRI ou CRA para revender.

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Bancos

Investimentos seguros para aplicar suas finanças

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Dentre algumas opções seguras de investimentos para aplicar seu dinheiro e obter rendimentos estão os Certificados de Depósitos Bancários e os Títulos Públicos, além de outros que explicaremos como funcionam.

Com certeza ninguém quer perder dinheiro, e por isso muitas vezes os investimentos são considerados arriscados. Certos tipos de aplicações, como no caso das ações, você não consegue saber se terá lucros ou prejuízos futuramente, e por isso esse tipo de investimento apresenta risco considerável.

Por outro lado, existem investimentos de maior segurança que se tornam uma boa opção caso seu perfil de investidor seja conservador e muito dificilmente lhe trarão prejuízos. Explicaremos agora sobre alguns tipos de aplicações que podem ser feitas de forma segura fazendo o seu dinheiro aumentar.

Investindo com segurança: conheça sobre 5 investimentos seguros

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1- Poupança

Muito conhecida e utilizada, a tradicional poupança trata-se de um investimento seguro, onde a chance de prejuízos ocorre apenas se o banco falir. Mesmo assim, caso aconteça, o Fundo Garantidor de Crédito garante pagar ao titular da conta o valor de até R$250 mil. Se você quer juntar um graninha, a poupança é uma boa escolha!

Mesmo com pouco dinheiro você consegue abrir sua conta, e ir depositando, de preferência mensalmente, certo valor. Quando comparado com outros investimentos o rendimento da poupança é pequeno, mas é compensador quando o dinheiro for ficar parado em casa.

2-Títulos Públicos

São aplicações seguras e bastante procuradas, e apresentam garantia do Governo Federal quando compradas no Tesouro Direto, por exemplo. É uma boa opção pra quem esta começando no mundo dos investimentos, e dependendo do banco ou corretora, com R$30 eles podem ser obtidos.

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3- Certificados de Depósitos Bancário

São empréstimos realizados ao banco que geram o pagamento de juros. Alguns especialistas no assunto relatam que o empréstimo deve começar com um valor próximo dos R$5 mil para que seja compensatório. Porém, para se comprar um CDB não existe um valor mínimo, podendo ser adquirido com qualquer quantia.

Por tratar-se de um tipo de investimento que está disponível nos grandes e principais bancos, os CDB são considerados investimentos de segurança, uma vez que a probabilidade dessas instituições falirem é pequena. Assim como na poupança, o Fundo Garantidor de Crédito reembolsa o titular da conta em até R$250 mil se o banco falir.

4- LCI e LCA

São vendidos por corporações maiores, e assim como o CDB, os investidores das Letras de Crédito Imobiliário (LCI) e Letras de Crédito Agronegócio (LCA) são protegidos pelo Fundo Garantidor de Crédito, o que faz com que o investimento seja mais seguro que os demais. Para começar investindo nas LCI é necessário aplicar um valor mínimo de R$5 mil, ja nas LCA as aplicações são iniciadas com valores bem maiores, por volta de R$30 mil.

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5- Fundos Referenciados DI

São aplicações que não apresentam taxa fixa, o que faz com que você não saiba o rendimento e lucro que será obtido, pois elas podem ou não crescer. Para aumentar a chance de lucros, existe uma variedade de aplicações, o que torna uma vantagem esse tipo de investimento.

Fundo Garantidor de Crédito: saiba o que é e como funciona

Certos tipos de investimentos, como a poupança, apresentam segurança financeira que é garantida pelo FGC, assim, caso uma instituição ou banco chegue a falir, o FGC garante determinada quantia ao titular do investimento. Os depósitos realizados e conta corrente, conta salário, que recebem a aposentadoria, a poupança, o CDB, as LCI e LCA, entre outros, são tipo de investimentos que o FGC garante.

No caso de investimentos realizados em ações ou, por exemplo, se você fizer uma previdência privada, não existe o direito ao FGC, por isso é importante se informar antes de investir, se o investimento de sua escolha é garantido por ele.

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 Se o banco falir, o que acontece com o investimento?

Como dito anteriormente, no caso de investimentos protegidos pelo FGC, o titular da aplicação recebe o valor de até R$250 mil. Caso o investimento não tenha a proteção do FGC o prejuízo é garantido. Porém, até mesmo os investimentos que são resguardados pelo FGC podem ser afetados, caso o valor investido já tiver sido transferido á instituição, mas não tenha sido aplicado. Isso porque, em decorrência a esse momento, de não aplicação, o dinheiro não cai no sistema do FGC e assim ele não o garante. Provavelmente, se uma corretora ou banco quebrar, ela poderá ser vendida dando continuidade assim aos investimentos e aplicações ativas.

Cuidado com fraudes!

Antes de fazer o investimento procure se informar sobre o banco, corretora e agente, para que aplique seu dinheiro de forma segura. Você poderá entrar com contato com a Associação Nacional das Corretoras, e analisar se o agente é ou não confiável, além de poder verificar no site da Comissão de Valores Mobiliários se ele é registrado. No site você conseguirá saber se o agente trabalha de forma autônoma ou para alguma instituição.

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