Empréstimo: como escolher o que mais combina com o meu perfil?

Alguns imprevistos podem ocorrer em nossas vidas e pode ser necessário a solicitação de um empréstimo, seja por alguma urgência, dívidas, boletos e fatura do cartão atrasada ou mesmo para comprar aquele bem que tanto queremos. E para não errar nessa escolha, é importante que você conheça quais são os tipos de empréstimos, para escolher aquele que mais se encaixa no seu perfil e no que você precisa.

Empréstimo Pessoal

Quando pensamos em empréstimo, a primeira alternativa que vem na nossa mente são os empréstimos pessoais, e por isso ele é a modalidade de crédito mais solicitado nas instituições financeiras. Nele, toda uma análise é feita antes da liberação do crédito, e caso ele seja aprovado você poderá pegar o dinheiro para usar como quiser.

Vantagens

  • A contratação do empréstimo pessoal é feita de forma rápida;
  • O crédito é liberado para grande parte dos solicitantes, desde que eles não estejam com o nome sujo.

Desvantagens

  • As taxas de juros são altas quando comparadas com outras modalidades de crédito, como os financiamentos.

Empréstimo Consignado

Essa modalidade de crédito é oferecida para trabalhadores com carteira assinada, servidores públicos e aposentados e pensionistas, em que o valor referente às parcelas será descontado direto da folha de pagamento do solicitante, sendo que o limite liberado dependerá do salário recebido.

Vantagens

  • Como a instituição financeira tem garantia do recebimento da dívida, pelo fato de ser descontado direto do salário do contratante, as taxas de juros são menores.

Desvantagens

  • Nem todas as pessoas podem solicitar, estando disponível apenas para aposentados, pensionistas e para pessoas que trabalham em empresas com convênio com o banco contratado;
  • O limite é liberado apenas de uma porcentagem do salário do contratante, não podendo exceder o percentual máximo definido;
  • Em caso de imprevistos ou qualquer outra situação, não existe a possibilidade de reagendar o pagamento das parcelas do empréstimo.

Empréstimo com penhor

Esse tipo de crédito é liberado caso o solicitante tenha algum bem para dar como garantia do recebimento da dívida, assim, o valor do bem será liberado em dinheiro, e caso a quitação completa da divida não seja feita o banco terá o direito de tomar a posse dele.

Vantagens

  • Essa modalidade de crédito pode ser contratada por qualquer pessoa, até mesmo por negativados, uma vez que não é feita nenhuma análise de crédito.

Desvantagens

  • As instituições aplicam taxas de juros muito altas, além de cobrar uma tarifa para que a contratação seja feita;
  • O bem oferecido como garantia passará por uma análise, e a instituição estabelece um valor inferior ao que ele realmente vale, além de ter a possibilidade da perda da propriedade do bem caso a dívida não seja quitada.

Refinanciamento de imóveis

É uma modalidade de crédito muito conhecida nos outros país, como home equity, e funciona da mesma forma que o empréstimo com penhor, onde a pessoa precisa dar como garantia do pagamento da dívida um imóvel, sendo que caso o crédito solicitado não seja pago, o imóvel será utilizado como pagamento.

Vantagens

  • Como a instituição tem garantia do recebimento da dívida as taxas de juros são menores;
  • As instituições disponibilizam um grande prazo para quitação da dívida, podendo ser maior do que 15 anos.

Desvantagens

  • Como o imóvel foi dado como garantia do pagamento, ele permanecerá alienado até a completa quitação do crédito;
  • Para colocar o imóvel como garantia, será necessário que ele passe por uma inspeção e por análise jurídica que costuma ter valores muito altos;
  • É de extrema importância que todas as parcelas sejam pagas na data determinada, pois existe a possibilidade da perda do bem que foi dado com garantia.

Antecipar o recebimento da restituição do Imposto de Renda

Nessa modalidade de crédito o contratante poderá solicitar o recebimento do valor referente à restituição do IR de forma antecipada.

Vantagens

  • Como existe a garantia do recebimento da dívida, as taxas de juros aplicadas sobre o valor do crédito são menores.

Desvantagens

  • No ano seguinte ao recebimento da restituição, o valor poderá ser pago em lotes residuais;
  • Como o pagamento é determinado de acordo com os prazos definidos pela Receita Federal, pode ser que a dívida não seja paga dentro do tempo estipulado pela instituição, visto que o prazos para pagar a dívida são curtos.

Antecipar o recebimento do 13º salário

O crédito é liberado para que o pagamento seja efetuado quando o 13º salário for pago.

Vantagens

  • Como a instituição tem garantia do recebimento da dívida, as taxas de juros são menores.

Desvantagens

  • A instituição não permite o reagendamento da dívida, não sendo possível alterar a data de pagamento;
  • O pagamento do crédito deverá ser feito em um período de muitos gastos, em que diversos impostos também são cobrados.

Empréstimo Online

São opções de empréstimos que são disponibilizados por instituições virtuais, que não apresentam lojas físicas para oferecer seus serviços.

Vantagens

  • Como os gastos que essas empresas tem são muito menores, elas oferecem seus serviços a um custo mais baixo, aplicando taxas de juros menores;
  • Você pode solicitar o seu empréstimo com privacidade, não sendo necessário comparecer em alguma instituição.

Desvantagens

  • Os critérios para liberação do crédito são mais rígidos, para que elas não corram o risco de não receberem o dinheiro que será emprestado.

Cheque Especial

O cheque especial é uma das modalidades de crédito que são contratadas de forma automática caso a sua conta esteja com saldo negativo.

Vantagens

  • Não é necessário comparecer a uma agência bancária para fazer a contratação, ela é feita automaticamente;
  • Você pode realizar o pagamento a qualquer momento, e só será utilizado o valor necessário para pagar o saldo que estiver negativo na conta.

Desvantagens

  • É considerada uma das piores opções para quem esta precisando de dinheiro, até porque as taxas de juros são extremamente altas.

Rotativo do cartão de crédito

O rotativo funciona assim: o pagamento de parte da fatura do seu cartão do crédito pode ser jogada para o mês seguinte caso você não tenha todo o dinheiro para realizar o pagamento da dívida.

Vantagens

  • É um crédito que pode ser solicitado e contratado com muita facilidade;
  • Caso você não realize o pagamento total da fatura do seu cartão de crédito, o rotativo já será automaticamente ativado e contratado.

Desvantagens

  • Só deve ser utilizado em caso de extrema necessidade, pois as taxas de juros são tão altas que podem ser maiores do que as aplicadas no cheque especial, considerado uma das piores alternativas para solicitação de crédito.

Agora você já consegue decidir qual a melhor alternativa de crédito para você, que se encaixa no seu perfil e atende prontamente às suas necessidades. Independente de qual modalidade de crédito você vai solicitar, lembre de comparar quais são as taxas de juros e as condições de pagamento oferecidas por cada instituição financeira.